Що робити, якщо банк нав'язує страховку

Яка страховка обов'язкова і яка немає

Сьогодні складно знайти банк, який не нав'язуватиме послугу страхування. Саме нав'язувати, тому що обов'язковою страховка є тільки в декількох випадках.

Якщо ви берете іпотеку, потрібно застрахувати житло.
Якщо ви берете інший кредит, забезпечений заставою майна, наприклад на автомобіль. Тоді саме це майно теж потрібно застрахувати.
Якщо ви берете іпотеку за програмою держпідтримки, потрібно застрахувати життя.

В інших випадках страхування життя, страхування від втрати роботи і так далі - це прагнення банку заробити.

Звичайно, страховка дає банку гарантії. Але ціни на такі послуги б'ють всі рекорди. Коли я зверталася за іпотекою, банк пропонував мені застрахувати життя за 12 000 рублів (і причини відмови довелося доводити в письмовому вигляді). У той час як страхова компанія, акредитована банком, оформила страховку менше ніж за 4 000 рублів.

Так що, якщо банк пропонує страховку і ви згодні з її необхідністю, для початку подивіться на ціни в страхових компаніях.

Кредитор зобов'язаний надати позичальнику споживчий кредит (позику) на тих же (сума, термін повернення споживчого кредиту (позики) і процентна ставка) умовах в разі, якщо позичальник самостійно застрахував своє життя, здоров'я чи іншої страхової інтерес на користь кредитора у страховика, відповідає критеріям, встановленим кредитором відповідно до вимог законодавства Російської Федерації.
Федеральний закон N 353-ФЗ «Про споживчий кредит (позику)»

Тобто, якщо страховка потрібна, оформляйте її самостійно, а не за допомогою банку. Заощадите значну суму. Якщо банк відмовляється приймати «чужий» поліс, використовуйте два аргументи: постанова уряду РФ № 386 і Федеральний закон N 135-ФЗ «Про захист конкуренції». У них сказано, що у вас є право вибору страхової фірми.

Є й тут підводний камінь. Страхова компанія повинна бути акредитована банком, інакше вам доведеться доводити, що вона відповідає вимогам, що пред'являються банком до страхових компаній. Список таких організацій можна отримати у представників банку.

Але що робити, якщо страховка ні до чого?

Читайте, читайте і ще раз читайте

Подивіться стрічку відгуків та скарг на порталі Banki.ru: там кожні 10-15 хвилин спливає скарга на нав'язану страховку. Ще сумніше ситуація виглядає, якщо ці відгуки почитати. Абсолютна більшість платили за непотрібну страховку виявляють це вже вдома, коли документи підписані. Договір не читають, відразу ставлять підпис.

Пара слів про те, чим це загрожує.

Деякі співробітники банків взагалі ні слова не говорять про страховку, включеної в кредит. Просто на роздрукованому бланку договору самі ставлять галочку в пункті «Згоден на добровільне страхування за такою-то програмі». Це грубе порушення, але, коли ви скріпіть паперу підписом, довести що-небудь буде вкрай складно.
Оператори можуть соообщает не всю інформацію. Наприклад, пообіцяють повернути страховку при достроковому погашенні кредиту або після подачі заяви про відмову, але в договорі буде зазначено, що страховка не повернеться. Варіанти недомовок різні, а ось відповідь на претензії однаковий: «Ви підписали договір, значить, з умовами ознайомилися».
Страховка може включатися в суму кредиту і збільшувати переплату більше ніж на 10%.

Ви можете доводити, що нічого такого не знали, але підпис під згодою вирішує все. Краще витратити годину на перечитування паперів, ніж час і гроші - на нав'язану послугу.

Ніколи не покладайтеся на слова оператора або іншого співробітника банку про те, що страховка не впливає на ставку, що її суму вам повернуть або що застрахуватися можна тільки в одній компанії.

Частина співробітників, по-перше, просто не знає умов договору. А частина навмисно вводить вас в оману, щоб виконати план по додаткових послугах. Слова оператора не мають ніякої ваги в порівнянні з паперами.

Чи може банк відмовити

Якщо банк попередньо схвалив кредит, то найчастіше в нього вже включена страховка. Тому, якщо ви отримали повідомлення про те, що вам пропонують отримати гроші, спочатку поговоріть з оператором і попросіть перерахувати кредит без страхування.

Якщо вам відповідають, що без страховки позику неможливий, звертайтеся до закону (за посиланням - документ в редакції, чинній на 26.04.2016).

Кредитор зобов'язаний запропонувати позичальникові альтернативний варіант споживчого кредиту (позики) на зіставних (сума і термін повернення споживчого кредиту (позики) умовах споживчого кредиту (позики) без обов'язкового укладення договору страхування.
Федеральний закон N 353-ФЗ «Про споживчий кредит (позику)»

Тобто вам повинні перерахувати кредит і суму переплати, виключивши з неї страховку. Що виходить на практиці? Часто після такого розрахунку банк просто відмовляє у видачі коштів. Боротися з цим складно, тому як банк може вирішувати, кому відмовляти у виплаті та з якої причини.

У цьому випадку спробуйте зробити кілька кроків.

Сходіть до іншого оператора або в інше відділення банку. Або обговоріть питання зі співробітником, у якого більше повноважень. Іноді «на місцях» оператори працюють строго по внутрішньої інструкції і бояться від неї відійти. Сказали робити страховку - роблять. А більш ініціативні співробітники з більшими повноваженнями приймають інше рішення.
Напишіть претензію до банку. Викладіть ситуацію з посиланнями на закон, вимагайте письмового обґрунтування відмови. Всі папери складайте в двох примірниках, щоб у вас на руках залишився номер звернення і підпис співробітника, який його прийняв. Телефонуйте в банк і квапте співробітників з розглядом претензії, залишайте відгуки в інтернеті: так ви підвищуєте шанси на позитивне рішення, якщо банк турбується про імідж.
Коли на руках є відповідь банку, можна скаржитися вище - у Федеральну антимонопольну службу або Росспоживнагляд. Ще один інструмент - інтернет-приймальня Банку Росії, де можна залишити скаргу в електронному вигляді.
Подумайте, а чи потрібно вам взагалі оформляти договір з банком, який веде себе нечистоплотно. Шукайте інші кредитні організації.

Справа в тому, що без страховки договір з банком часто втрачає свою привабливість: наприклад, різко підвищується процентна ставка, кредит обходиться дорожче, ніж зі страховкою. Іноді варто зібрати більше документів, але знайти банк з прозорими умовами.

Що робити, якщо страховку вже нав'язали

Нав'язування страховки - це порушення закону про захист прав споживачів.

Забороняється обумовлювати набуття одних товарів (робіт, послуг) обов'язковим придбанням інших товарів (робіт, послуг). Збитки, завдані споживачеві внаслідок порушення його права на вільний вибір товарів (робіт, послуг), відшкодовуються продавцем (виконавцем) в повному обсязі.
Закон РФ N 2300-1 «Про захист прав споживачів»

Якщо ви вже оформили договір, а потім побачили, що частина схвалених грошей пішла на страховку, ви ще можете встигнути розірвати договір страхування. Відповідно до вказівки Банку Росії від 20.11.2015 N 3854-У, у вас є п'ять днів з моменту укладення договору страхування на те, щоб його розірвати і повернути собі сплачену премію. Правда, умови повернення залежать від особливостей договору.

Проблеми можуть виникнути, якщо ви укладали договір не безпосередньо зі страховою компанією, а підключилися до програми колективного страхування банку. В цьому випадку ви платите не тільки страховий внесок, але ще й комісію банку за можливість участі в цій програмі. Комісія може становити до 50% від вашого платежу за страхування, а за умовами договору банк може її не повертати. Це не кажучи про те, що при поверненні комісія об'єктом обкладення ПДФО.

Практика доповнення кредитного договору різними видами страхування широко застосовується різними банками. Часто такі послуги намагаються включити в договір, не повідомивши позичальника або обумовлюючи ними видачу кредиту. Банки таким чином вбивають двох зайців: знижують свої ризики і отримують додатковий дохід (винагороду в розмірі 50-70% від страхової премії - фактично стандартна практика ринку, а в ряді випадків воно доходить до 97%). Причому за умовами таких договорів страхування повернення премії при розірванні не передбачено або утримується значний її відсоток.

Як би банально це не звучало, убезпечити себе можна тільки уважно читаючи документи, які вам пропонують підписати. Скаржитися і відстоювати свої права, безумовно, потрібно. Причому найчастіше проблема вирішується в діалозі з керівником обслуговуючого вас менеджера. Але скарги не завжди ефективні, відстоювання своїх прав займе досить багато часу, а кредит часто потрібен «сьогодні».

З середини травня страховики будуть зобов'язані включати в договори умова про «періоді охолодження», що дозволить здійснювати повернення премії за більшістю договорів страхування фактично без втрат. Головне, протягом п'яти днів зрозуміти, що такий договір укладений.

Дмитро Жуков

Коли нічого не допомагає і банк відмовляється йти назустріч, спробуйте впливати на нього скаргами в Росспоживнагляд. У зверненні потрібно детально описати ситуацію і просити залучити банк до відповідальності за статтею 14.8 КоАП РФ. До таких скарг потрібно докладати якомога більше документів, які є у вас на руках: копії договорів, полісів і так далі.

Звертатися можна також в прокуратуру, а далі - до суду. Ось тільки ніхто не дасть гарантії, що це звернення призведе до позитивного рішення. Ми вже сказали, що підписаний договір - набагато більш дієвий аргумент, ніж всі скарги.

Тому краще як слід подумати на етапі укладання договору, щоб не було нестерпно боляче за безцільно віддані гроші.